Ticari hayatta faaliyet gösteren işletmeler, sürdürülebilir bir büyüme yakalamak için nakit akışlarını dengede tutmak ve sermayelerini olası risklere karşı emniyete almak isterler. Aynı zamanda piyasada yaşanan beklenmedik dalgalanmalar veya alıcıların ödeme zorluğuna düşmesi gibi durumlar, şirketlerin mali yapısını doğrudan sarsabilir. Bu aşamada devreye giren finansal sigorta modelleri ise firmaların ticari risklerini kontrol altına almalarına ve gelecek planlarını daha sağlam bir zemine oturtmalarına katkıda bulunmayı amaçlar.

Finansal Sigortalar Nelerdir?

Finansal sigorta; bir şirketin ticari faaliyetleri sırasında karşılaşabileceği parasal kayıpları, borç ödenmeme risklerini ve sözleşmesel taahhüt eksikliklerini güvenceye alan kapsayıcı bir teminat yapısıdır. 

Binaları veya araçları koruyan klasik mal sigortalarından farklı olarak doğrudan şirketin kasasını ve bilançosunu emniyet altına almayı hedefler. İşletmelerin faaliyet gösterdikleri sektörlere ve taşıdıkları risk profillerine göre ayrışan başlıca finansal sigorta türleri aşağıda detaylandırılmıştır.

Ticari Alacak Sigortası

Vadeli satış yapan işletmelerin, alıcıların iflas etmesi veya borcunu ödeyememesi durumunda doğacak finansal kayıplarını karşılamayı hedefleyen bir sistemdir. Şirketlerin alacaklarını emniyete alarak nakit akışının kesintiye uğramasını engellemeye katkıda bulunur. 

Kefalet Sigortası

İhale ve sözleşme süreçlerinde banka teminat mektubuna alternatif olarak sunulan ve yüklenicinin taahhütlerini yerine getireceğini garanti eden bir enstrümandır. Firmaların bankalardaki kredi limitlerini tüketmeden ihalelere katılabilmelerine imkân tanır.

Bina Tamamlama Sigortası

İnşaat projelerinde yüklenici firmanın iflası veya işi bırakması durumunda, hak sahiplerinin ödediği meblağları ya da projenin tamamlanmasını güvenceye alan bir yapıdır. Hem konut alıcılarını korumayı hem de gayrimenkul sektörüne olan güveni artırmayı amaçlar.

Kredi Sigortası

Finans kuruluşları veya satıcılar tarafından sağlanan ticari kredilerin geri ödenmeme riskini üstlenen bir güvence türüdür. Borcun ödenmemesi durumunda ortaya çıkan zararı tazmin ederek işletmelerin mali yapısını korur.

Fatura Koruma Sigortası

Düzenli gelire dayalı abonelik veya hizmet satışı yapan yapılarda, tüketicilerin öngörülemeyen sebeplerle faturalarını ödeyememesi riskine karşı koruma sağlar. Şirketlerin düzenli gelir akışının korunmasına destek olur.

Lisanslı Depoculuk Sigortası

Tarım ürünlerinin lisanslı depolarda saklanması esnasında meydana gelebilecek yangın, bozulma veya hırsızlık gibi riskler sonucu oluşan finansal kayıpları kapsar. Ürün sahiplerinin ve depo işletmecilerinin mağdur olmasını önlemeyi hedefler.

Döviz Kuru ve Faiz Oranı Sigortası

Uluslararası ticaret yapan veya döviz borcu bulunan firmaların, kurlarda ve faiz oranlarında yaşanan sert dalgalanmalar nedeniyle uğrayacağı zararları dengelemeyi amaçlar. Finansal öngörülebilirliği artırır.

Siber Güvenlik / Dijital Sigorta

Dijital sistemlere yapılan siber saldırılar, veri sızıntıları veya operasyonların durması sonucunda oluşan yüksek maliyetli zararları karşılar. Şirketlerin dijital varlıklarını ve itibarını korumalarına yardım eder.

Finansal Sigortalar Hangi Sektörlerde Kullanılır?

Finansal sigortalar; sermaye yapısını muhafaza etmek, piyasadaki rekabet gücünü korumak ve ticari sürdürülebilirliği sağlamak amacıyla çok geniş bir yelpazede, aşağıda belirtilen başlıca sektörlerde kullanılır:

• İnşaat ve Taahhüt Sektörü: Yüksek bütçeli projeler yürütüldüğü için kefalet sigortası ve bina tamamlama sigortası sıklıkla tercih edilir.

• Toptan Ticaret ve İmalat: Vadeli satışların yoğun olması sebebiyle ticari alacak sigortası ve fatura koruma çözümleri öne çıkar.

• Tarım ve Lojistik: Ürünlerin depolanması ve muhafazası aşamasında lisanslı depoculuk sigortasından faydalanılır.

• Teknoloji ve E-Ticaret: Sanal ağların ve müşteri verilerinin güvenliği adına siber güvenlik ve dijital sigortalar kullanılır.

• Dış Ticaret ve Finans: Uluslararası piyasalardaki riskleri yönetmek için döviz kuru, faiz oranı ve kredi sigortaları değerlendirilir.

Bunların yanı sıra hizmet ve perakende sektöründe faaliyet gösteren işletmelerde de müşteri alacaklarını emniyete almak amacıyla alacak sigortasına başvurulabilir. 

Finansal Sigortalar için Gerekli Şartlar Nelerdir?

Finansal sigortalar için gerekli şartlar; başvurulacak sigorta türüne, talep edilen teminat limitine ve başvuran firmanın risk durumuna göre değişkenlik gösterir. Sigorta şirketleri, bir kuruma teminat sağlamadan önce detaylı bir risk incelemesi yürüterek şirketin mali gücünü analiz eder. Bu süreçte göz önünde bulundurulan bazı faktörler aşağıdaki gibidir: 

• İşletmenin son birkaç yıla ait onaylı bilanço ve gelir tabloları

• Firmanın piyasadaki ödeme geçmişi, kredi notu ve ticari itibarı

• Faaliyet gösterilen sektörün genel ekonomik durumu ve taşıdığı risk seviyesi

• Teminat altına alınacak işin veya alacağın hukuki geçerliliği ve sözleşme detayları

Söz konusu temel şartlara ek olarak özellikle kefalet sigortası taleplerinde firmanın borçluluk oranı ve öz kaynak yeterliliği de karar aşamasında belirleyici olur. Mali yapısı güçlü ve kurumsal şeffaflığa sahip olan işletmelerin onay alma süreçleri daha hızlı ilerleyebilir.

Finansal Sigortalar Hangi Durumlarda Ödeme Yapmaz?

Finansal sigortalar hangi durumlarda ödeme yapmaz sorusunun yanıtı, poliçe metninde yer alan genel şartlara ve muafiyet maddelerine göre belirlenir. Sigorta güvencesinin geçerli olabilmesi için taraf olunan sözleşme kurallarına ve dürüstlük ilkelerine tam uyum sağlanması beklenir. Tazminat ödemesinin yapılmayacağı başlıca durumlar şunlardır:

• Başvuru veya bildirim esnasında kasıtlı olarak gerçeğe aykırı ya da eksik beyanda bulunulması

• Hileli eylemler, usulsüz ticari işlemler ve bilerek zarara sebebiyet verilmesi

• Poliçe kapsamı dışında bırakılan savaş, olağanüstü durumlar veya genel grev gibi haller

• Sigortalı işletmenin sözleşmeden doğan kendi edimlerini ve yükümlülüklerini yerine getirmemesi

Bunlarla birlikte alacak sigortasında vadesi geçen borçların poliçede öngörülen yasal süreler içerisinde sigorta şirketine bildirilmemesi durumunda da ödeme yapılmayabilir.

İşletmenin İhtiyacına Uygun Finansal Sigorta Türü Nasıl Belirlenir?

İşletmelerin mali yapıları, sermaye büyüklükleri ve maruz kaldıkları riskler birbirinden farklı olduğu için doğru sigorta enstrümanını seçmek uzmanlık gerektirir. Bu kapsamda sigorta acenteleri, şirketlerin risk haritalarını çıkararak ihtiyaç duyulan teminatları tarafsız bir yaklaşımla belirler ve firmalara rehberlik sunar.

Erkyıl Sigorta, finansal çözümlere gereksinim duyan işletmelere tecrübeli kadrosuyla danışmanlık hizmeti vermektedir. Şirketinizin yapısına en uygun teminat modellerini değerlendirmek ve detaylı bilgi almak adına firmamızın sunduğu hizmetlerden yararlanabilirsiniz.

Sıkça Sorulan Sorular

İşletmeler Aynı Anda Birden Fazla Finansal Sigorta Yaptırabilir mi?

Evet, şirketler farklı risk alanlarını koruma altına almak amacıyla aynı dönem içerisinde birden fazla finansal sigorta poliçesine sahip olabilirler.

Finansal Sigortalar Küçük İşletmeler için Uygun mudur?

Sadece büyük holdingler değil, nakit akışını ve alacak dengesini korumayı hedefleyen küçük ve orta ölçekli işletmeler de bu çözümlerden faydalanabilir.

Ruhsat ve İzin Süreçlerinde Sigorta Teminatı Kullanılabilir mi?

Mevzuatın izin verdiği alanlarda ve yetkili kurumların onaylaması halinde nakit bloke veya banka teminat mektubu yerine sigorta poliçeleri sunulabilir.